2021. 7.

교   육   부

[대학재정장학과]

□ 추진 목적

◦ 경제적 여건에 관계없이 누구나 의지와 능력에 따라 균등한 고등교육 기회를 가질 수 있도록 여건 조성

□ 추진 근거

◦「한국장학재단 설립 등에 관한 법률」제5조(국가의 책무) 및 「취업 후 학자금 상환 특별법」제4조(국가의 책무) 

※ 국가는 학자금 지원 등에 필요한 시책을 수립‧실시, 취업 후 상환 학자금대출 및 상환사업을 건전하게 운영

□ 주요 경과

◦ (‘09년) 한국장학재단 설립, ’일반 상환 학자금 대출‘ 시행('09.2학기)

※ ’09.1학기까지는 정부보증+은행대출 방식의 정부보증학자금대출 시행

◦ (‘10년)「취업 후 학자금 상환 특별법」제정(‘10.1) 및 ’취업 후 상환 학자금 대출(ICL)‘ 도입·시행 ※ 소득 7구간 이하 대상

◦ (‘14년) 제1차 저금리 전환대출 시행('14.7.~'15.5.)

※ ’09. 2학기 이전 대출 (평균 대출금리 7.0%) → 일반상환대출 또는 ICL (대출금리 2.9%)

◦ (‘15년) 취업 후 상환 학자금 대출(ICL) 자격 소득 8구간까지 확대

◦ (‘17년) 대통령 공약사항 및 신정부 중점 국정과제^*로 선정

* 학자금 대출이자 부담 경감(49- 4- 2)

◦ (‘20년) 제2차 저금리 전환대출 시행('20.4.~’21.3.)

※ ’09. 2학기 이전 대출 (평균 대출금리 7.0%) → 일반상환대출 (대출금리 2.9%)

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□ 학자금 대출금리 동결

◦ ‘21학년도 2학기 대출금리 : 1.7% (금리 동결)

-  글로벌 경기회복세 진입에 따른 소비자물가^*및 재단채 조달금리^**가 상승 전망으로 금리보전 등 정부 부담 증가가 예상되나,

* ‘21년 물가상승률 1.8% 전망(전년 대비 1.3%p↑, 한국은행 경제전망보고서 ’21.5월)

** ’21년 하반기 재단채 5년물 조달금리 1.87% 전망(상반기 평균 1.65%)

※ 최근 3년간 국채 5년물 평균 수익률의 120%를 초과할 수 없음(학자금상환법 제11조)

-  2학기 대출금리(1.7%)는 국채 5년물 3년 평균금리(1.572%)의 120%(1.886%) 이내로 적정

-  코로나19 장기화로 고용위기, 경제난 등 어려운 상황이 지속되고 있어 학생·학부모의 부담 경감을 위해 학자금 대출 금리 동결

□ 특별승인제도 확대

◦ 경제적 사정 또는 예기치 못한 상황으로 인해 학업을 정상적으로 이수하지 못한 학생들도 학자금 대출을 받을 수 있도록 승인대상 확대

-  특별승인 성적기준(D학점)을 1회에 한해 미적용, F학점을 받은 학생들도 학자금대출이 필요한 경우 구제받을 수 있도록 기회 확대

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□ 미성년자 학자금대출 부모통지 강화

◦ 미성년자(만19세 미만) 학자금대출 정보에 대한 부모 통지 시기를 “^(현행)대출승인 → ^(개선)신청단계”로 조정하여 대출 선택에 대한 숙려기간 제공 

□ 해외유학 연대보증제 전면 폐지

◦ 취업 후 상환 학자금 대출 제도의 해외유학 신고제도 개선(`20.2학기~)*에 따른 연대보증 폐지 대상을 ‘20.1학기 이전 유학생까지 확대

* 신고자들의 연대보증 입보에 대한 불만, 시중은행도 폐지한 연대보증의 문제점, 해외 신고 시 공인인증서 사용을 통한 본인인증의 어려움 발생 등의 사유로 제도개선(`20. 2학기)

※ 기체결한 연대보증계약은 해지하고, 상환이행약정서 징구

□ 대출 일정

※ 전년대비 2∼7일 기간 연장 / 불가피한 경우 기간 연장 등 일정 조정 가능

□ 신청방법 및 시간

◦ (신청방법) 한국장학재단 누리집(www.kosaf.go.kr), 모바일 애플리케이션에서 신청

◦ (신청시간) 09:00~24:00  ※ 대출실행은 9:00~17:00 가능

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○ (취업 후 상환 학자금대출) 재학기간에는 상환을 유예하여 학업에 전념하도록 하고, 일정기준의 소득이 발생한 때부터 상환하는 학자금 대출

○ (일반 상환 학자금대출) 거치(최대 10년) 및 상환기간(최대 10년)을 형편에 따라 다양하게 선택하여 합리적으로 상환할 수 있는 학자금 대출

□ 공통

○ 국내 고등교육기관(학점은행제 기관 제외)에 재학, 복학 및 입학(신입, 편입학, 재입학) 예정인 대한민국 국민(주민등록상 해외이주 신고자 및 영주권자 제외)^*으로서 대출 제한대상자가 아닐 것

* 1) 단, 국내 거주 중인 재외국민은 일반 상환 학자금 대출만 허용

2) 해외이주 포기 또는 대한민국에 영주귀국 후 주민등록한 경우 학자금 대출 가능

○ 직전학기 성적 70/100점(C학점) 이상, 이수학점 12학점 이상

※ 장애인·신입생군 적용 제외 / 대학원생 졸업학년 학부생은 성적기준만 적용

※ 이수학점은 대학의 학칙 등에 따라 별도 기준이 있는 경우 달리 적용할 수 있음

□ 취업 후 상환 학자금 대출

○ (대출대상) 교육부 또는 한국장학재단과 협약을 체결한 고등교육기관에 재학 또는 입학(편입학 포함)하는 학부생

○ (소득기준) 기초생활수급자 및 학자금 지원 8구간 이하 학부생

※ 다자녀(3자녀 이상) 가구 학생은 학자금 지원구간 관계없이 이용 가능

※ 학자금 지원 4구간 이하 학부생은 취업 후 상환 학자금대출만 이용 가능

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○ (대출연령) 만 35세 이하

-  단, 전문대학 계약학과(채용조건형) 및 선취업 후진학자^* 또는 중소기업 재직자^*는 만 45세 이하까지 가능

* 선취업후진학자 또는 중소기업재직자는 ^①대학의 평생교육체제 지원 사업 선정대학, ^②재직자 특별전형과정, ^③학사학위 전공심화과정 중 하나에 재학(입학)중일 것

○ (신용요건) 제한 없음

□ 일반 상환 학자금 대출

○ (대출대상) 학부생 및 대학원생

○ (소득기준) 제한 없음

※ 단, 학자금지원 4구간 이하 학부생은 ICL만 이용 가능 (ICL자격 미충족 등 일부 사유 제외) 

○ (대출연령) 만 55세 이하

※ 만 55세 이전에 등록 또는 재학 이력이 있는 학생이 중단 없이 학업을 지속하는 경우 만 59세까지 대출 가능, 해당 학위 과정을 마친 이후에는 대출 불가

○ (신용요건) 학자금대출 연체자 및 금융채무 불이행자 등 대출제한

※ 재단 학자금대출 연체 또는 부실채무 보유자, 한국신용정보원에 신용도판단정보, 공공정보(신용회복지원, 개인회생인가결정, 파산면책 등) 등록되어 있거나 기록보존기간이 지나지 않은 자

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○ 성적, 이수학점 등 대출 자격요건에 일시적으로 미달하는 학생 중 학자금대출이 필요한 학생들을 지원

○ 승인 기준 및 횟수

-  (성적/이수학점 미달) 직전학기 백분위점수(총평균백분위점수)가 60점(D학점) 이상 또는 이수학점 미달자 중 온라인 특별승인교육 이수시(총2회 내)

※ 성적 60점(D학점) 미만인 경우에도 1회에 한해 특별승인 허용 (단, 특별승인교육을 이수하고 총 2회 승인한도 이내일 것)

-  (재학생 기등록자/기납부자) 학생이 자비로 등록금을 납부하였으나, 대출이 필요한 경우 대학 추천 시(총1회)

【특별승인 기준 및 횟수】

※ 과거 사고·질병 특별승인(’19.2학기∼’21.1학기)으로 대출을 받은 횟수는 긴급곤란 횟수로 가산하지 않음(성적 기준 가능횟수 2회에는 포함)

○ 학자금 중복지원, 부실자료 제출, 등록금 및 대출 차액 미상환자 등은 해당사유 해소시까지 대출 제한

※ 일반상환 학자금대출은 연체, 부실채무, 신용도판단정보 등 신용요건 미충족시 제한

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○ ’18년~’20년 대학 기본역량 진단 및 보완평가 결과에 따른 재정지원제한 Ⅰ·Ⅱ 유형 대학의 ’21학년도 신·편입생 대출 제한

※ Ⅰ유형(일반상환 50%제한), Ⅱ유형(일반상환 및 취업후 100% 제한)

【’21학년도 학자금 대출 제한대학 명단】

※ 학자금 지원 제한 당시 입학한 신·편입생은 기존 제한과 ’21학년도 학자금 대출 제한 중, 학생에게 유리한 사항 적용

○ 학자금 대출에 대한 이해 증진을 위해 대출자는 대출 신청 시 학자금대출, 신용 및 재무관리 등에 대한 온라인 교육 이수

○ 학자금대출의 목적 외 사용 등을 예방하기 위해 미성년자 및 ’19학년도 이후 입학한 성년 학부생의 부모에게 대출 정보 통지

○ 심신장애로 채무면제를 받은 자^*가 학자금대출을 신규 신청한 경우, 성실상환확약서를 징구하며, 대출신청일 또는 채무면제승인일 기준 연체가 없어야 함

* 채무면제 자격을 승인받아, 분할상환약정 체결 전이거나 상환 중인 자 포함

○ WEST대출^*은 교육부·국립국제교육원에서 별도의 사업계획 승인을 통해 시행

* 한·미 대학생 연수(WEST) 프로그램 합격자들의 원활한 참가를 돕기 위해 지원하는 어학연수비 대출(참가비 중 어학연수비에 한해 대출 지원)

○ 이 외 대출사업 시행을 위한 구체적인 사항은 재단에서 별도로 정함

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□ 상환의무

○ (상환의무 발생 및 유예) 채무자는 대출시점부터 대출원리금 상환의무를 부담하나 일정 수준 이상의 소득^*이 발생할 때까지 상환 의무 유예

-  사업소득, 근로소득으로 상환의무가 발생하더라도 대학생, 실·퇴직, 폐업, 육아휴직자가 경제적으로 곤란한 경우 의무상환 유예 가능

※ 대학생 4년, 실직·퇴직·폐업·육아휴직자 2년

○ (상환의무 면제) 65세 이상으로 국민연금소득 외에 다른 소득이 없고 일정 소득인정액^* 이하인 경우 상환의무 면제

* 상환기준소득인정액 : 상환기준소득 × 1.5배∼2배

-  학자금 대출 이후 사망 또는 심신장애로 인해 대출원리금 상환이 어려운 경우, 소득·재산, 장애정도에 따라 대출원리금 전부 또는 일부 상환면제

【사망·심신장애인 채무면제 범위】

※ 상속 재산가액 : 사망자 총재산 -  선순위 채권(임금채권, 조세공과금 등) – 장례비

총 채무액 : 원금, (미수)이자, 지연배상금(손해금), 대지급금 등 

소득인정액 : 학자금지원구간 산정지침에 따르되, 1인 가구 기준으로 산정

※ 사망·심신장애인 채무면제는 취업후상환, 일반상환, 구상채권 동일 적용

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□ 상환방법

○ 의무적 상환

-  (정의) 연간소득^*이 상환기준소득을 초과하거나, 상속·증여재산이 발생한 경우 일정금액을 의무적으로 상환

* 연간소득금액 : 종합소득+근로소득+연금소득+퇴직소득+양도소득

-  (의무상환액) 연간소득, 상속·증여재산에 따라 의무상환액 산정

-  (최소부담의무상환액) 연간소득금액이 상환기준소득을 초과할 경우 채무자가 반드시 상환하여야 하는 최소 상환금액(연 36만원)

-  (회수주체 및 방식) 국세청에서 원천 징수

○ 자발적 상환

-  (정의) 본인의 의사에 따라 대출금의 원금과 이자를 수시로 상환

-  (상환방식) 대출중도상환(일시납), 자동이체약정 등록(월납)

※ 부모 등 제3자도 상환 가능

□ 대출원리금 및 이자면제

○ (대출원리금) 대출잔액과 대출시점부터 상환시점까지 대출금리를 대출잔액에 매 학기 단리로 적용한 이자를 합산

※ 다만, 의무상환자가 납부기한 내 미납한 경우 연체금 및 가산금 합산

※ 연체금은 미납액의 3%, 가산금은 1개월 경과시마다 1.2% 가산(단, 연체금 및 연체가산금은 미납액의 9%를 초과하지 못함)

○ (이자면제) 학자금 지원 4구간 이하 생활비 대출자는 의무상환개시 전까지, 군 복무자^*는 복무기간에 발생하는 이자를 면제

* ｢병역법｣에 다른 현역병, 상근예비역, 사회복무요원, 대체복무요원 

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□ 채무자 신고의무

○ 채무자는 매년 12월(한달간)에 본인과 배우자의 주소, 직장, 부동산 등 재산 상황 및 금융재산의 정보를 재단에 신고 

* 군복무, 해외여행, 질병, 주소·직장 변경 등의 경우 수시신고 가능

□ 장기미상환자 지정 및 관리

○ (지정) 졸업 후 3년이 경과할 때까지 상환내역이 없는 경우 또는 상환(자발적 상환 포함) 개시 후 3년까지 상환액이 대출원리금의 5% 미만인 경우

※ 졸업은 학칙으로 정하는 바에 따라 교육과정을 마친 경우를 뜻하며, 중퇴·자퇴·제적 등 학업을 지속하지 않는 경우도 졸업과 동일하게 처리 

※ 다수의 대학 졸업 시, 최종대학 졸업 기준(대학원, 학점은행제 기관, 외국대학 제외)

○ (관리) 국세청에서 소득·재산조사를 통해 소득인정액을 산정하고 의무상환액을 부과

□ 해외이주자·해외유학생 관리

○ (신고의무) 해외 이주자는 출국 3개월 전까지, 해외 유학자는 출국 40일 전까지 재단에 신고(이주계획 / 유학+상환계획 제출)

-  해외유학자는 유학 종료 후 귀국 신고, 학업 연장 시 연장신고 

○ (상환) 해외이주자는 출국 1개월전까지 대출원리금 전액 상환^*, 해외유학자는 유학기간 중 취업 후 상환 학자금대출 상환방식 유지

* 전액상환이 어려운 경우 보증인 입보 하에 분할상환약정을 체결하되, 미체결시 외교부 이주 신고에 필요한 원리금상환증명서 발급 불가

○ (미신고자 관리) 법무부, 외교부, 행정안전부 등과 연계하여 출입국 정보를 수시로 파악, 미신고 또는 장기미귀국자 파악하여 전액상환 의무 등 부과 

※ 해외유학자가 해외소득이 발생한 경우 국내 소득 발생 채무자 상환기준에 준하여 처리

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□ 상환방법 및 이자 등 면제

○ (상환방법) 거치기간에는 이자만 상환, 상환기간에는 원금과 이자를 상환하고, 원금균등방식과 원리금균등방식 중 선택하여 분할 상환

※ 중도상환 가능하며, 수수료 없음

○ (이자면제) 군 복무자는 복무기간 발생 이자 면제 ※ICL기준 동일

※ 사망·심신장애 채무면제 가능하며, 구체적인 기준은 ICL의 면제기준과 동일

□ 상환유예 및 상환방법 조정

○ (특별상환유예대출) 대학 졸업 후 경제적 사정으로 인해 대출 원리금 상환이 어려운 경우 최대 3년 상환유예 및 4년간 상환(분할 또는 일시)

【특별상환유예 유형 및 자격요건】

기본자격요건	유형별 추가자격요건
① 대학 졸업생 ※ 일부유형 제외 ② 취업 후 상환 학자금 의무상환 개시결정전 -  다만, 국세청 의무상환유예자는 신청가능 ③ 부실채권 미보유자 -  채무조정중인 자(분할상환자) 가능 ④ 만 35세 이하	유형1	부 또는 모 사망
	유형2	부 또는 모의 파산/면책, 개인회생 결정
	유형3	본인이 수급자
	유형4	본인이 장애인
	유형5	부모 또는 본인이 중증질병환자
	유형6	졸업 후 2년 이내 기한이익상실 예정자(연체 6개월 이상) ※ 취업성공패키지(또는 국민취업지원제도) 진행자 및 자녀출생 1년 이내인 자는 졸업 후 기간 무관
	유형7	보이스 피싱, 불법 사금융 피해
	유형8	고용·산업위기지역 실직자 본인 또는 자녀
	유형9	군복무자(예정자 포함) 중 3개월 이상 연체자 ※ 졸업여부 무관
	유형10	대학생 창업자(중기부 지정 창업/벤처지원 프로그램 참여자만 해당) ※ 졸업여부 무관
	유형11	본인이 차상위계층
	유형12	‘20년 실직‧폐업한 본인 (또는 자녀)  * 나이 및 졸업여부 무관(코로나19특별지원)
	유형13	‘21년 실직‧폐업한 본인 (또는 자녀)

○ (조건변경) 채무자가 본인의 경제적 사정을 고려해 ^①대출기간(계좌별 2회), ^②납입일(계좌별 연1회), ^③상환방법(계좌별 2회) 조건 변경 가능

○ (사전채무조정) 연체자가 분할상환약정 등 신용회복지원제도를 조기에 활용하도록 하여 신용도판단정보 등록 사전 예방

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□ 부실채권 종류 및 관리

○ (부실채권) 대출원리금이 정상 상환되지 않고 회수가능성이 낮은 채권으로, 보증채무 이행, 6개월 이상 연체 등이 해당 

-  (구상채권) 정부보증학자금대출이 6개월 이상 연체되어 재단이 은행에 대위변제한 채권으로 손해금(연이율 9%) 부과

-  (기한이익상실채권) 일반상환학자금대출이 6개월 이상 연체되어 기한이익이 상실된 채권으로 지연배상금^* 부과

* ’20.1학기 이후 대출자 : ‘대출금리+연체가산금리’ 부과 (’21.2학기 기준 3.7%)

’19.2학기 이전 대출자 : 연이율 6%

※ 개인회생에 의한 면책결정 또는 채무자가 사망한 경우 등의 취업 후 상환 학자금대출은 사고채권으로 관리 

○ (부실채권 관리) 신용도판단정보 등록^*, 가압류·가처분 등의 채권보전, 소송 및 강제집행 등 조치 

* 일반신용정보관리규약 제7조에 따라, 신용도판단정보(연체정보) 등록

※ 그 어떠한 방법으로도 회수실익이 없는 경우 이사회의 의결을 거쳐 상각처리

□ 신용회복지원제도

○ (분할상환제도) 부실채무자의 경우 채무액을 전액 일시에 갚아야 하나, 최장 20년까지 분납할 수 있도록 채무변제기간을 조정

※ 약정금액의 2% 초입금 납부해야 하며, 약정 체결시 신용도판단정보 해제

○ (지연배상금·손해금감면) 기초생활수급자 및 장애인, 소득·재산이 없는 경우, 일정금액의 초입금 납부 시 지연배상금(손해금) 전액 또는 일부 감면

○ (신용도판단정보 회복제도) 졸업 후 2년까지 신용도판단정보 등록을 유예하여 취업 등의 불이익을 받지 않도록 지원

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※ 단, 취업후 학자금 대출 신청 시 학자금 지원구간 산정을 위해 정보제공 동의 필요 

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구 분	주요 제도 개선 사항
`09년	▣ 미성년자 친권자 동의 절차 개선(부모 공인인증서 이용 친권자 동의시스템 마련)
`10년	▣ 취업후상환 학자금대출 제도 도입 ▣ 학자금 대출자 성년의제 특례법안 신설
`11년	▣ 취업후상환 학자금대출 특별추천제 신설(전체 평점 B학점 대상 대출 허용)  ▣ 학자금 대출한도 제한 시행(23개 대학)
`12년	▣ 취업후상환 학자금대출 재학생 성적기준 완화 : B학점→C학점 ▣ 신입생군 성적 기준 폐지 ▣ 취업후상환 학자금대출 다자녀 가정 범위 확대 : 셋째 이상 폐지(다자녀 가정 학생 모두 가능)
`13년	▣ 취업후상환 학자금 생활비 대출 한도 확대(연간 200만원→300만원) ▣ 군복무자 이자 면제 시행
`14년	▣ 저금리 전환대출 시행(기존 최소 7.8% 금리를 2.9%로 인하)
`15년	▣ 취업후상환 학자금대출 소득분위 8구간까지 확대 ▣ 학업 지속자에게 일반상환 학자금 대출 연령 제한 완화(만 60세 미만) ▣ 전문대 계약학과 채용조건형 취업후상환 학자금대출 연령 제한 완화(만 45세 이하)
`16년	▣ 대출제도 선택제(취업후상환 학자금 대출 대상자에게 일반상환학자금 대출 선택권 부여) 도입 ▣ 재학생 등록예정자(소득구간 및 학사정보, 수납원장 정보가 확인된 자)에 대한 생활비 우선 대출 지원
’17년	▣ 선취업 후진학자 및 중소기업 취업자 ICL 연령 제한 완화(만 35세 → 만 45세) ▣ 학자금대출 철회 제도 도입(대출 실행 후 14일 이내 철회 의사 표시 및 전액 상환 시 철회 가능)
’18년	▣ 일반상환 학자금대출 생활비 대출 한도 확대(학기당 100만원→150만원) ▣ 장애인 성적 기준 폐지(C학점 이상 → 폐지) ▣ 취업후상환 생활비대출 무이자 대상 변경(소득 3구간 이하 → 소득 4구간 이하)
’19년	▣ 특별추천제도 개선(성적·이수학점 미달자가 재단 홈페이지에서 맞춤형 교육을 이수하고 재단이 심사 후 대출 승인(특별승인제도)) ▣ 특별승인 성적기준 완화(성적·이수학점 미달자 특별추천 시 최소 성적기준(60점) 적용 → 직전학기에 사고·질병으로 4주(주말·공휴일 포함 28일) 이상 입원한 경우 특별승인 성적기준(직전학기 백분위점수 또는 총 평균 백분위점수 60점 이상) 적용 제외) ▣ 대출정보 부모 통지 확대(대출 신청일 기준 미성년자의 부모에게 대출정보 안내 → 학부 신입생인 성년자의 부모에게도 대출정보 안내)
’20년	▣ 지연배상금율 부과체개 개편(단일금리 방식 → 대출금리 + 연체가산금리 방식) ▣ 대출정보 부모 통지 확대(’19학년도에 입학한 학부생인 성년자의 부모에게 대출정보 안내 → ’19학년도 이후 입학한 성년 학부생의 부모에게도 대출정보 안내) ▣ 취업후 상환 학자금대출 채무자의 해외유학 신고 연대보증인 제도 폐지(‘상환이행 약정서’ 징구)
’21년	▣ 특별상환 유예대출 유형 신설(유형13: 실직ㆍ폐업자 지원, ’21. 12. 31.까지 신청) ▣ 사망·심신장애 채무자 학자금대출 감면 시행

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